Les clés de la couverture santé aux USA

Les clés de la couverture santé aux USA : se lancer dans la recherche d’un bien immobilier à Miami, c’est aussi se projeter dans une nouvelle vie aux États-Unis, avec ses opportunités et ses défis. Parmi les plus déstabilisants, la question de l’assurance santé est incontournable, car le système américain fonctionne de manière radicalement différente de la Sécurité sociale française.

S’installer aux USA : ce qui change pour votre couverture santé

Fin de la couverture Sécu : quand se fait la bascule avec le système américain ?

Dès que vous partez vivre ou travailler aux Etats-Unis, vous sortez du champ de la sécurité sociale française. Cette bascule intervient bien plus vite qu’on ne le croit : elle ne dépend pas de votre choix mais de votre statut, et surtout de votre lieu de résidence principale et fiscale. Concrètement, dès lors que vous vous installez durablement aux USA, vous ne pouvez plus compter sur la Sécu, même pour un retour temporaire en France. Beaucoup de Français pensent encore que leur nationalité suffit à garantir une couverture « par défaut ». En réalité, vous passez directement sous le régime américain, souvent sans le prévoir, jusqu’au jour où le premier problème de santé déclenche une facture au format américain.

Les cas particuliers : détachement et séjours de courte durée

Il existe quelques exceptions. Un salarié détaché par son entreprise reste affilié à la Sécurité sociale française, et ses soins aux États-Unis peuvent être pris en charge partiellement. Les voyageurs de courte durée (séjours de moins de 3 mois) bénéficient parfois d’une couverture pour les soins urgents. Mais les limites sont considérables : le remboursement est calculé sur la base des tarifs français, totalement déconnectés des prix américains. Aucun rapatriement n’est prévu. Ainsi, un simple passage aux urgences peut dépasser de plusieurs milliers de dollars le remboursement maximum de la Sécu.
Quant aux retraités ayant cotisé au moins 15 ans en France, ils conservent leurs droits à la Sécurité sociale, oui… mais uniquement pour leurs soins en France, et non lors d’un séjour prolongé aux États-Unis, comme le rappelle International Santé dans son dossier sur les statuts expatriés.

Le système local : assurance privée, assurance employeur et Obamacare

Aux États-Unis, il n’existe pas de Sécurité sociale universelle. La couverture repose sur plusieurs mécanismes liés à votre statut. Lorsqu’une entreprise propose une assurance santé à ses salariés, les garanties et la part prise en charge par l’employeur varient fortement. Dans de nombreux cas, le reste à charge pour l’assuré reste élevé, y compris avec un contrat collectif.

Pour ceux qui n’ont pas cette option, dont les indépendants, le Marketplace mis en place par l’Affordable Care Act (ACA ou « Obamacare ») propose différentes options d’assurances privées. Les tarifs dépendent de nombreux critères : âge, État de résidence, montant des franchises et co-assurance choisis, type de réseau (HMO ou PPO). Dans certains États comme la Californie ou le New Jersey, l’adhésion à un plan ACA est obligatoire, sous peine de pénalité financière (« Penalty Tax ») ; la Floride n’est pas concernée.

Les contrats américains, qu’ils soient ACA compliant ou non, sont déroutants pour un Français : primes annuelles élevées, restes à charge multiples, réseaux imposés et vocabulaire technique. Le système local constitue un véritable apprentissage pour tout nouvel arrivant aux Etats-Unis.

Décryptage du vocabulaire de l’assurance santé aux Etats-Unis

Les premiers devis d’assurance santé américaine sont souvent incompréhensibles pour un expatrié français. Les notions-clés doivent absolument être comprises, car signer un contrat sans en maîtriser les bases revient presque à prendre le risque de rester sans couverture.

Deductible : la franchise américaine

Le « deductible » correspond à la somme annuelle que vous devez payer avant que l’assurance n’intervienne. Selon le contrat, il peut aller de quelques centaines à plusieurs milliers de dollars. Avec une franchise de 5000 USD par personne, cela signifie que les 5000 premiers dollars de soins sont entièrement à votre charge. Une logique choquante pour un Français, mais finalement secondaire comparée au coût d’une hospitalisation, qui peut atteindre plusieurs dizaines de milliers de dollars.

Copay et co-insurance : le ticket modérateur à la sauce US

Le « copay » est un montant fixe que vous devez payer à chaque consultation ou pour certains actes médicaux, même une fois la franchise atteinte. Ainsi une visite chez le généraliste peut ainsi impliquer systématiquement 30 USD de votre poche. À cela s’ajoute la « co-insurance », une participation aux frais (souvent entre 10 % et 30 %), qui s’applique même aux frais d’hospitalisation.

Max out of pocket : le plafond annuel des restes à charge

Le « maximum out of pocket » représente le garde-fou financier. C’est le montant maximal que vous aurez à payer en une année pour vos soins couverts (deductible, copay et co-insurance cumulés). Une fois ce plafond atteint, l’assurance prend en charge 100 % des frais éligibles. Attention toutefois : les dépassements hors réseau ne sont généralement pas inclus dans ce calcul.

HMO et PPO : les réseaux de soins

Les assurances américaines fonctionnent avec des réseaux de soin. Les HMO (Health Maintenance Organization) obligent à consulter dans un réseau fermé, avec un médecin traitant référent. Les PPO (Preferred Provider Organization) offrent plus de liberté de choix de praticiens (à un coût supérieur). Cette notion est cruciale, car les remboursements diffèrent selon que vous êtes « in-network » ou « out-of-network ».

Particularités des assurances santé américaines

Fonctionnement de l’assurance locale

Si l’assurance maladie en France fonctionne sur une prise en charge publique uniforme, aux Etats-Unis, rien de tel. Les remboursements dépendent directement du contrat souscrit. A noter, des tarifs spécifiques sont prévus par les prestataires de santé pour les personnes sans assurance (qui restent élevés).

Consulter un praticien « in-network » vous garantit une prise en charge selon le barème prévu. Hors réseau, la facture peut être multipliée par deux, trois, voire plus, et rester à votre charge. Même à l’intérieur du réseau, il existe parfois des sous-catégories avec un « preferred network » offrant de meilleurs remboursements. Le type de pathologie a également un impact sur votre prise en charge : la distinction est faite entre maladie « acute », « chronic » et même en fonction de son antériorité, ce qui est inconcevable en France. De plus, la couverture des médicaments dépend d’une liste spécifique à chaque assureur, appelée « formulary », qui doit être consultée avec soin.

Les points de vigilance pour les expatriés  

Pour un Français, le choc peut être rude. Les restrictions de réseau, la complexité des parcours de soins et les tarifs imprévisibles exigent une vigilance constante. Même une visite aux urgences peut réserver une surprise, car le coût diffère selon que vous vous rendiez dans un « urgent care » ou une « emergency room ».

Autre particularité : la plupart des contrats américains ne couvrent que le territoire des États-Unis, parfois même seulement l’État de résidence. Les garanties sont plafonnées, les restes à charge multiples et souvent élevés. Enfin, l’assureur peut résilier ou modifier un contrat en fonction de l’historique médical de l’assuré. La notion de couverture viagère, pourtant ancrée dans l’esprit français, n’a pas cours aux États-Unis et peut créer une réelle incertitude et insécurité sur le long terme pour les expats.

L’assurance santé internationale : l’alternative des nouveaux expatriés aux USA

Fonctionnement de l’assurance internationale

Face à la complexité et à la rigidité des assurances locales, de nombreux expatriés choisissent une assurance santé internationale. Ces contrats, pensés pour accompagner dans la mobilité, offrent des garanties globales sans dépendre uniquement des règles américaines. Certains assureurs proposent même des formules compatibles avec l’Obamacare.

Le vocabulaire et les structures des garanties sont plus familières pour un assuré français, ce qui facilite la compréhension et la gestion du contrat. Le libre choix des prestataires ressemble davantage à un réseau PPO élargi. Lorsqu’ils sont régis par le droit français, les mutuelles expatriés offrent un cadre juridique plus protecteur. Autre atout de taille, ces assurances couvrent dans plusieurs pays, ce qui permet d’être protégé aussi bien dans tous les États-Unis, que lors de séjours en France ou ailleurs.

Les particularités à prendre en compte à destination des USA

Souscrire une assurance internationale pour les États-Unis demande toutefois un minimum d’anticipation. Les assureurs exigent un questionnaire médical préalable, et certains antécédents peuvent entraîner des exclusions ou surprimes, voire un refus. Il faut garder en tête que ces contrats n’annulent pas la réalité des prix américains, les primes sont plus élevées qu’en France, car elles reflètent directement le niveau des frais de santé américains. Cela doit être intégré à votre budget global, au même titre que votre logement ou votre fiscalité locale.

Par ailleurs, une fois installé aux Etats-Unis, certaines assurances internationales ne sont plus accessibles en raison de la règlementation locale. Anticiper est votre meilleure stratégie.

Préparer un projet immobilier à Miami, c’est aussi anticiper les aspects pratiques moins enthousiasmants mais tout aussi importants du quotidien. Le coût de la santé aux États-Unis étant le plus élevé au monde, ignorer la question de l’assurance serait une erreur lourde de conséquences. Intégrer ce poste de dépense dès la construction de votre budget est impératif, quelle que soit la solution santé choisie.

Alan Wordsmith